เกษียณแล้ว…ต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะพอ?

เงิน 3 ล้าน 5 ล้าน หรือ 10 ล้าน อาจไม่ใช่คำตอบ แต่ “วิธีคิดที่ถูกต้อง” ต่างหากคือจุดเริ่มต้นที่สำคัญ

หลายคนมองว่า “การวางแผนเกษียณ” เป็นเรื่องไกลตัว
เพราะคิดว่ากว่าจะถึงวันนั้นยังมีเวลาอีกหลายสิบปี แต่ความจริงแล้ว…
ทุกวันที่ผ่านไปคือการลดเวลาที่เรามีในการเตรียมเงินเพื่อใช้ในวัยเกษียณ และเมื่อถึงวันนั้น เราจะไม่มีโอกาสเริ่มต้นใหม่

 

ทำไมต้องเริ่มวางแผนเกษียณตั้งแต่วันนี้?

ลองจินตนาการว่าคุณมีอายุ 60 ปีและหยุดทำงาน รายได้ประจำไม่มีอีกต่อไป
แต่ค่าใช้จ่ายยังคงอยู่ ทั้งค่ากินอยู่ ค่าเดินทาง ค่ารักษาพยาบาล และกิจกรรมที่อยากทำเพื่อใช้ชีวิตอย่างมีความสุข
หากไม่มีการวางแผนไว้ล่วงหน้า เงินที่มีอาจหมดเร็วกว่าที่คิด

ปัญหาที่หลายคนเจอ

•   คิดว่าเงินเก็บก้อนโต เช่น 3 ล้าน หรือ 5 ล้านจะพอใช้ แต่ลืมคิดเรื่องเงินเฟ้อ

•   ลืมเผื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่เพิ่มขึ้นทุกปี

•   ไม่วางแผนลงทุนให้เงินงอกเงยหลังเกษียณ

วิธีประเมินว่าเราต้องเตรียมเงินเกษียณเท่าไหร่

ผศ.ดร. ธนาวัฒน์ สิริวัฒน์ธนกุล CFP® อาจารย์ด้านการเงินและกรรมการสมาคมนักวางแผนการเงินไทย แนะนำว่า
ก่อนจะตั้งเป้าเงินเกษียณ ควรเริ่มจากการ คำนวณค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ แล้วคูณกับจำนวนปีที่คาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณ

สูตรง่าย ๆ:

เงินเกษียณ = ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 เดือน × จำนวนปีหลังเกษียณ
(พร้อมบวกเงินเผื่อฉุกเฉินและเงินเฟ้อเฉลี่ยปีละ 3–4%)

ตัวอย่าง:
ถ้าคุณต้องการใช้เดือนละ 30,000 บาท และคาดว่าจะอยู่หลังเกษียณอีก 25 ปี
= 30,000 × 12 × 25 = 9,000,000 บาท (ยังไม่รวมเงินเฟ้อ)
 

ถ้าเงินเก็บยังไม่ถึงเป้าทำอย่างไร?

1. เริ่มออมเพิ่มทันที – เพิ่มสัดส่วนการออมจากรายได้ประจำ

2. ลงทุนให้เงินงอกเงย – เลือกการลงทุนที่เหมาะกับความเสี่ยงและระยะเวลา เช่น กองทุนรวม หุ้น พันธบัตร

3. ลดค่าใช้จ่ายฟุ่มเฟือย – ทุกบาทที่ประหยัดได้วันนี้ คือเงินที่งอกเงยในอนาคต

4. สร้างรายได้เสริม – หาแหล่งรายได้อื่นเพื่อลดแรงกดดันจากเงินเก็บ
    

ปัจจัยสำคัญที่ห้ามมองข้าม

• เงินเฟ้อ: ของทุกอย่างจะแพงขึ้นทุกปี ทำให้กำลังซื้อเงินเกษียณลดลง

• ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ: ยิ่งอายุมาก ค่าใช้จ่ายรักษาพยาบาลยิ่งสูง

• หนี้สิน: หากยังมีหนี้ตอนเกษียณ จะทำให้เงินเกษียณร่อยหรอเร็วมาก

• การวางแผนภาษี: เพื่อให้ใช้เงินเกษียณได้คุ้มค่าที่สุด
   

สรุป: เริ่มวันนี้ดีที่สุด

การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของ “ตัวเลข” อย่างเดียว แต่คือการออกแบบชีวิตที่เราอยากใช้ในอนาคต
และยิ่งเริ่มเร็วเท่าไหร่ ยิ่งใช้เงินน้อยลงในการสร้างอนาคตที่มั่นคง

จำไว้ว่า: เกษียณอย่างมีความสุขไม่ได้ขึ้นอยู่กับเงินก้อนใหญ่แค่ตอนเกษียณ
แต่ขึ้นอยู่กับ “การวางแผนและลงมือทำตั้งแต่วันนี้”

www.thaipfa.co.th