สรุปสั้น ๆ ก่อน:

• ถ้าเพิ่งตกงานจาก ม.33 แล้วพอมีรายได้มาจ่ายไหวเดือนละ 432 บาท
    “สมัครต่อ ม.39 ไว้” ส่วนใหญ่ถือว่า คุ้ม เพราะช่วยต่อสิทธิทั้งรักษาพยาบาล + เงินชราภาพในอนาคตค่ะ 

• ส่วนข่าวที่ว่า “ครบ 55 เบี้ยจะเหลือน้อยลง” ตอนนี้ยังเป็น “สูตรใหม่ที่อยู่ระหว่างเตรียมใช้ปี 2569” และผลกระทบจะแตกต่างกันไปในแต่ละคนค่ะ ไม่ใช่ว่า ใครจ่ายต่อ ม.39 แล้วจะได้เงินน้อยลงทุกคน 
   

1.  ทำไมหลายคน “ตกงานจาก ม.33” แล้วเลือกจ่ายต่อ ม.39

เพราะ ม.39 ช่วยให้เราได้สิทธิใกล้เคียงตอนทำงานอยู่ ม.33 เลย เช่น

• สิทธิรักษาพยาบาล

• สิทธิทุพพลภาพ / เสียชีวิต (เงินให้ทายาท)

• สิทธิเงินชราภาพ (บำนาญหรือบำเหน็จตอนอายุ 55 ปีขึ้นไป)

และยังมีเงื่อนไขสำคัญเรื่อง บำนาญชราภาพ คือ

• ถ้าส่งรวมกัน (ม.33 + ม.39) ครบ 180 เดือนขึ้นไป
    มีสิทธิ “บำนาญรายเดือนตลอดชีวิต”

• ถ้าส่งยังไม่ถึง 180 เดือน
    ได้เป็น “บำเหน็จเงินก้อน” แทน (มักจะน้อยกว่าการได้บำนาญระยะยาว) 

เพราะงั้น ถ้าตอนนี้ “ตกงานแล้วหยุดส่งเลย” ทั้ง ๆ ที่ใกล้จะครบ 180 เดือนอยู่แล้ว เสี่ยงเสียโอกาสบำนาญไปฟรี ๆ ค่ะ

 

2   แล้วข่าวที่ว่า “ครบ 55 แล้วเบี้ยน้อยลง” คืออะไร?

ตอนนี้มี 2 กระแสที่ทำให้คนสับสนค่ะ

1. ข่าวปลอมเรื่องเบี้ยผู้สูงอายุ/เบี้ยคนชรา

   • เคยมีข่าวแชร์ว่า “อายุ 55 ปี เบิกเบี้ยคนชราประกันสังคมเป็นเงินก้อนได้”

   • หน่วยงานรัฐออกมายืนยันแล้วว่าเป็น ข่าวเท็จ ค่ะ ไม่เกี่ยวกับเงินชราภาพตามปกติเลย 

2. สูตรใหม่คำนวณบำนาญ (CARE) ที่จะเริ่มใช้ปี 2569

   • เป็นการเปลี่ยนวิธีคิด “เงินบำนาญชราภาพ” ของ ม.33 และ ม.39

   • บางกลุ่มจะได้มากขึ้น บางกลุ่มอาจได้น้อยกว่าสูตรเดิมถ้าไปเกษียณหลังใช้สูตรใหม่นาน ๆ

   • แต่หลักใหญ่ยังเหมือนเดิมคือ ยิ่งส่งนาน ยิ่งมีเปอร์เซ็นต์บำนาญเพิ่มขึ้น ไม่ใช่ว่ายิ่งส่งยิ่งน้อยลงค่ะ

ตรงนี้เลยอยากให้มองแบบนี้ง่าย ๆ:

“หยุดส่ง = สิทธิหยุดโต”
“ส่งต่อ (ถ้าไหว) = สิทธิบำนาญ–การรักษาพยาบาลยังเดินต่อ”

3  แล้วสรุป “ควรจ่าย ม.39 ต่อไหม?”

ถ้าตอบแบบกึ่งวางแผนการเงินให้เลยนะคะ 

   เหมาะจะจ่าย ม.39 ต่อ ถ้า

• พอมีรายได้/เงินเก็บ จ่ายเดือนละ 432 บาทได้ ไม่ลำบากเกินไป

• อยากรักษาสิทธิรักษาพยาบาล + สิทธิเงินชราภาพของตัวเอง

• โดยเฉพาะถ้า “ใกล้ครบ 180 เดือน” หรือคิดว่าจะส่งต่อได้ยาว ๆ

   อาจ “พักก่อน” หรือพิจารณาอย่างหนัก ถ้า

• ช่วงนี้ตกงาน รายได้ติดลบ/แทบไม่มีเงินพอใช้ในชีวิตประจำวัน

• มีภาระหนี้/ค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นที่สำคัญกว่า
  → แบบนี้ต้องรักษา “สภาพคล่องวันนี้” ให้รอดก่อน แล้วค่อยกลับมาวางแผนระยะยาวทีหลังก็ได้ค่ะ
  
  
  ขอบคุณคำถามจากคุณ yoshie.......
   

​  ThaiPFA ศูนย์อบรมต้นแบบแห่งแรกของประเทศไทย ในการจัดอบรมและพัฒนา หลักสูตรการวางแผนการเงิน CFP®