ปลดหนี้ให้หมดก่อนเกษียณ

แต่อย่าปลดจน “หนี้หมด…เงินก็หมดด้วย”

คำว่า “เกษียณแบบไม่มีหนี้” ฟังแล้วสบายใจมากครับ

ไม่มีค่างวดบ้าน
ไม่มีบัตรเครดิต
ไม่มีสินเชื่อ
ตื่นมาแล้วไม่ต้องมีเจ้าหนี้รอรับเงินเดือน
 

แต่มีอีกภาพหนึ่งที่ต้องระวัง
 

อายุ 60
บ้านหมดหนี้จริง
รถหมดหนี้จริง
แต่เงินเก็บก็แทบหมดเหมือนกัน

แบบนี้เรียกว่า “ปลดหนี้สำเร็จ”

แต่ยังไม่แน่ว่า “เกษียณสำเร็จ”
 

ผมไปฟังรายการ ThaiPFA Talk on LIVE ในซีรีส์ “วางแผนตามเป้าหมายการเงิน” ที่ชวน นพ.โอ๊ต ภาณุวิชญ์ สุวรรณน้อย CFP® CISA เจ้าของเพจ อยากเรียนไม่ได้นอน มาคุยเรื่อง
 

“ปลดหนี้ให้หมดก่อนเกษียณ...ทำยังไงให้ทัน?”

แล้วมีประโยคหนึ่งที่ควรจำให้ขึ้นใจ

เป้าหมายไม่ใช่แค่ “เกษียณแล้วไม่มีหนี้”
แต่ต้องเป็น “เกษียณแล้วไม่มีหนี้ และยังมีเงินพอใช้ตลอดชีวิต”

เพราะเวลาใกล้เกษียณ หลายคนเห็นหนี้แล้วร้อนใจ

มีเงินก้อนเท่าไร เทโปะหมด
กองทุนเกษียณมีเท่าไร อยากถอนมาปิดบ้าน
เงินสำรองมีเท่าไร ขอเคลียร์หนี้ก่อน
 

ฟังดูมีวินัยดีครับ

แต่ถ้าปิดหนี้จนไม่มีเงินสดเหลือ แล้วเดือนหน้าเจ็บป่วย บ้านต้องซ่อม หรือรายได้หาย

เราก็อาจต้อง…
 

กลับไปกู้ใหม่

และรอบนี้กู้ตอนอายุเยอะกว่าเดิม รายได้น้อยกว่าเดิม แถมเงื่อนไขอาจไม่ใจดีกับเราเท่าเมื่อก่อน

ดังนั้นก่อนจะวิ่งไปโปะหนี้ทุกก้อน ลองทำ 4 เรื่องนี้ก่อน
 

หนึ่ง รู้ก่อนว่ามีหนี้อะไรบ้าง

อย่ารู้แค่ว่า “เยอะ”

ต้องรู้ยอดคงเหลือ ดอกเบี้ย ค่างวด และเหลืออีกกี่ปี

หนี้บางก้อนดอกเบี้ยสูงจนควรรีบจัดการ
หนี้บางก้อนดอกเบี้ยต่ำและยังบริหารได้

เจ้าหนี้อาจจำยอดเราได้แม่น

แต่เจ้าของหนี้ก็ควรรู้ให้แม่นกว่าเจ้าหนี้ครับ
 

สอง จัดการหนี้ดอกเบี้ยสูงก่อน

หนี้บัตรเครดิตหรือหนี้ดอกเบี้ยสูง มักกินเงินเราเร็วกว่าที่เงินลงทุนจะโตได้

ถ้ามีหนี้แบบนี้ สิ่งแรกไม่ใช่ถามว่า

“ปีนี้หุ้นตัวไหนดี?”

แต่อาจต้องถามว่า

“ทำยังไงให้ดอกเบี้ยหยุดกินเงินเราก่อน?”
 

สาม อย่าเอาเงินเกษียณทั้งหมดไปแลกกับคำว่าไม่มีหนี้

บ้านไม่มีหนี้ แต่ตู้เย็นไม่มีเงินซื้ออาหาร ก็ไม่ได้ช่วยให้วัยเกษียณสบายขึ้นเท่าไร

เรายังต้องมีเงินสำรอง
ค่ารักษาพยาบาล
ค่าใช้จ่ายประจำ
และเงินสำหรับชีวิตอีกหลายสิบปีหลังหยุดทำงาน
 

สี่ ตั้งเส้นตายให้หนี้

ถ้าเหลืออีก 10 ปีก่อนเกษียณ

อย่าพูดว่า

“เดี๋ยวค่อยโปะ”

ลองคำนวณเลยว่า ถ้าจะให้หนี้หมดใน 10 ปี ต้องจ่ายเพิ่มเดือนละเท่าไร

บางครั้งพอเห็นตัวเลขจริง เราจะพบว่าไม่ได้ไกลเกินเอื้อม

แค่ต้องเริ่มเร็วกว่าเดิมนิดหนึ่ง

และนี่คือเรื่องที่น่าคิดที่สุด

หลายคนวางแผนเที่ยวหลังเกษียณไว้แล้ว
จะไปญี่ปุ่น
จะกลับบ้านต่างจังหวัด
จะปลูกต้นไม้
จะเลี้ยงหลาน

แต่กลับยังไม่เคยวางแผนว่า
 

“หนี้ก้อนสุดท้ายจะหมดเดือนไหน?”

ชีวิตหลังเกษียณไม่ควรเริ่มต้นด้วยประโยคว่า

“ในที่สุดก็ไม่ต้องทำงานแล้ว”

แล้วตามด้วย

“แต่ยังต้องหาเงินส่งหนี้อยู่”

ถ้าวันนี้คุณอายุ 40, 45, 50 หรือแม้แต่ใกล้ 60 แล้วเพิ่งเริ่มคิดเรื่องนี้

ไม่ต้องรู้สึกว่าช้าเกินไปครับ

แค่เริ่มจากเปิดรายการหนี้ทั้งหมดขึ้นมาดู

ยอดเท่าไร
ดอกเท่าไร
หมดเมื่อไร
และเราปรับอะไรได้บ้าง

แผนที่ดีไม่จำเป็นต้องทำให้ทุกอย่างหายไปพรุ่งนี้

แต่ต้องทำให้เราเห็นว่า

เรากำลังเดินไปทางไหน

เพราะเป้าหมายสุดท้ายของการปลดหนี้

ไม่ใช่การได้กระดาษใบหนึ่งบอกว่า
 

“ยอดคงเหลือ = 0”
 

แต่คือวันที่เราตื่นขึ้นมาในวัยเกษียณ แล้วรู้ว่า
 

ไม่มีเจ้าหนี้รอเรา
และเราก็ยังมีเงินพอใช้ชีวิตในแบบที่อยากใช้

ถ้าทำได้แบบนั้น

คำว่า “หมดหนี้”

ถึงจะไม่ได้หมายถึงแค่หมดภาระ

แต่มันหมายถึง

ได้อิสระกลับคืนมาจริง ๆ
 

— ด้วยความห่วงใยจาก ThaiPFA

#ปลดหนี้ก่อนเกษียณ #วางแผนเกษียณ #บริหารหนี้ #อิสรภาพทางการเงิน #ThaiPFA
 

มาร่วมเป็นส่วนหนึ่งของการเปลี่ยนแปลง เพื่อทำให้คนไทยมีชีวิตที่ดีขึ้น กันนะครับ